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Startups : quelle assurance choisir ?

Il y a quelques jours se tenait le #FundMeDay à Station F, un événement organisé par TECH IN France et consacré au développement des startups et scaleups. Nous étions partenaires et avons ainsi animé des ateliers sur les assurances nécessaires aux startups avec notre partenaire Apollo Conseil & Courtage. Quels sont les risques auxquels les startups sont exposées et comment peuvent-elles s’assurer ?  Retour sur les assurances nécessaires, obligatoires ou optionnelles pour les entreprises en création ou en croissance.

Quels risques pour les startups ?

Il existe 5 principaux types de risques pour les entreprises et leurs dirigeants :

  • Les risques de « dommages » : il s’agit des risques sur les biens propres de l’entreprise
  • Les risques de « responsabilité » : les préjudices causés aux tiers et dont l’entreprise est responsable
  • Les « cyber risques » : il s’agit des risques liés à l’exposition de vos données sensibles et de vos systèmes informatiques
  • Les risques de « mise en cause personnelle » : il s’agit de protéger les dirigeants des litiges qui peuvent mettre en péril leur propre patrimoine
  • Les risques de « prévoyance » : il s’agit des risques liés aux aléas de la vie d’une personne, à titre particulier comme professionnel

Quelles protections pour les sociétés en création ?

Dirigeants de société, si votre entreprise est en phase de création : 3 catégories d’assurances sont essentielles dès le départ pour exercer votre activité en toute tranquillité :

  • La protection des biens de l’entreprise, pour :
    • Vos locaux (voir contraintes du bail et convention d’usage)
    • Votre matériel (y compris informatique, en tous lieux)
    • Vos pertes d’exploitation
    • Vos transports
  • La Responsabilité Civile Exploitation, qui couvre les dommages causés dans le cadre de l’activité de l’entreprise.
  • La Protection des salariés (assurances sociales)
    • Les Garanties Prévoyance Obligatoires – selon les conventions collectives
    • Les frais de santé (s’ils sont facultatifs, ils ont néanmoins un impact sur l’attractivité de l’employeur).

 Il existe bien évidemment d’autres assurances qui peuvent être souscrites en fonction de vos activités ou de votre développement.

La responsabilité Civile Professionnelle/Produit, par exemple protège des conséquences financières des préjudices causés aux tiers par les prestations ou les produits. Elle peut être souscrite dès votre début de commercialisation, ou lors des « projets pilote » de vos services/produits, ou dès vos premiers contrats de partenariat.

L’assurance cyber sera utile en cas de cellule de crise suite à un cyber incident (frais d’expert informatique, frais d’avocats, de communication, de reconstitution des données). Mais aussi pour les conséquences financières des préjudices causés aux tiers (vol des données).  Ou encore des préjudices causés à l’entreprise, comme la perte de revenus, les frais de reconstitution du site internet.

Enfin, l’assurance chômage du dirigeant non salarié peut également être souscrite. Elle intervient en cas de pertes des attributions suite à une révocation, liquidation ou encore fusion. Mais aussi pour les délais de carence. Dirigeants non-salariés, pensez également à votre protection sociale qui devra être adaptée.

Quelles assurances pour les sociétés en développement ?

Voici 3 points essentiels en termes de protection financière pour les sociétés en développement. 

  • L’Assurance Responsabilité Civile Professionnelle/Produit

Elle couvre les dommages causés aux tiers du fait de prestations non conformes (RC Professionnelle) ou de produits défectueux (RC produits). Les dommages assurés sont à la fois corporels, matériels et immatériels (comme la perte de CA, d’image, les coûts supplémentaires occasionnés…)

 Attention toutefois, il est nécessaire d’avoir un contrat d’assurance réellement adapté aux risques spécifiques des activités de votre entreprise. Soyez également vigilants sur les garanties essentielles et les exclusions de contrat qui peuvent être fatales.

  • L’Assurance Responsabilité des Dirigeants et des Mandataires

Cette assurance protège les dirigeants des risques liés à leurs fonctions sur leur patrimoine. En cas de litige, ils sont en effet responsables sur leurs bien propres. Et cela solidairement avec l’ensemble des dirigeants ou mandataires.

Un dirigeant peut être mis en cause par ses associés, ses salariés, ses créanciers ou actionnaires ou encore par d’autres dirigeants. Et cela pour des raisons variées : non-respect des lois, des règlements, des statuts de la société, faute de gestion, erreur, négligence, omission…

Le risque majeur étant l’appel en comblement de passif.

A noter : l’assurance Responsabilité des Dirigeants est exigée lors des levées de fonds par les VCs (investisseurs) !

  • La Protection des collaborateurs en déplacements professionnels

Si vos collaborateurs sont amenés à partir à l’étranger pour une mission, il est alors indispensable de les protéger, et cela quelle que soit la durée de leur déplacement. Il existe de nombreux contrats adaptés avec une large palette de garanties.

Parmi elles : la prise en charge des frais médicaux à l’étranger, ou des compléments au régime prévoyance de l’entreprise. Il existe aussi des garanties Kidnapping/rançons qui sont de plus en plus souscrites selon les pays.

 

Entrepreneurs, vous l’aurez compris, il est nécessaire et indispensable de protéger votre entreprise, vos salariés, et vous-même des nombreux risques liés à votre activité. Que vous soyez dans votre phase de création ou en pleine croissance et développement, vous n’êtes pas à l’abri d’incident. Choisissez donc des assurances adaptées et faites appel à des professionnels capables de vous accompagner à chaque étape de développement de votre startup. 

Plus d’informations, sur notre site pour découvrir des offres RC Pro, Responsabilité des Dirigeants ou encore CyberClear pour les cyber-attaques ou pertes de données. Entrepreneurs du Tech, nous vous invitons également à découvrir les solutions d’assurance pour les entreprises du secteur des Nouvelles Technologies de notre partenaire, Apollo Conseil & Courtage.

 

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